The era of digital payment
特區政府於今夏推出消費券計劃，惠及整體社會，市民可選擇透過支付寶香港、八達通、Tap & Go「拍住賞」及WeChat Pay HK領取總值5000元消費券，令此4家儲值支付平台合共增加了逾220萬個新賬戶，而增設電子支付系統的商戶亦超過48000個。
今年發表的一份全球支付報告【註1】指出，2020年就一般零售消費付款而言，信用卡仍是香港人的首選，其中40%和45%的受訪港人，主要以信用卡進行網上購物和店內消費；內地人則普遍使用電子錢包，其中71%的內地受訪者會用作網購，48%用作店內消費。報告亦預計到2023年，電子錢包的使用率將佔零售業銷貨總值23%，並將成為增長最快的店內付款方式；以現金結賬的比率則持續下降。
手機上的電子錢包（如PayMe）具備增值功能，可用於購物或向個人付款（P2P支付）；須受金融管理局（金管局）的儲值支付工具發牌制度規管。其他電子支付工具，包括信用卡、Apple Pay和Google Pay等，由於沒有儲值功能，則不受這方面規管。
回溯香港的「無現金」發展史，香港早年作為全球電子支付的先驅，是首個使用電子貨幣八達通的城市。1997年9月電子智能卡八達通系統面世，至今已涵蓋大部分運輸、零售等多個範疇的小額交易，平均每名港人持有4張八達通卡，每日交易平均超過1500萬宗。
目前手機支付在本港仍未能如內地般普及，原因何在？第一，由於信用卡等付款方式在內地本來就不普及，於是從零開始，逐步建立起無現金社會，相繼推出支付寶、WeChat Pay等。反觀香港市民則一向習慣使用信用卡和八達通，支付業務早被兩者佔據，餘下市場空間有限，利潤亦微薄，後來者必須另闢蹊徑，例如提供P2P支付服務。
第二，基於網絡安全及個人私隱的考慮，用戶須以實名登記賬戶的手機支付，而港人多以電子支付作小額交易。所以即使領取政府消費券，亦有市民寧可購買新的租用版八達通卡，而不用手機應用程式。但事實上，金管局在2016年8月發出首批儲值支付工具（SVF）牌照，至今共有18個持牌人。由於當局發牌制度監管嚴謹，在安全方面應能提供一定保障。
放眼世界，多國正在積極研究中央銀行數碼貨幣（central bank digital currency，簡稱CBDC），將有利於淘汰現金。
CBDC憑藉央行的信譽和法律地位為後盾，其地位不亞於實體貨幣。此外，為應付來自加密貨幣之一的穩定幣（stablecoin）的威脅，例如Facebook的Diem，央行有必要維持對金融支付系統的控制。
第三，現時本港流動支付技術的系統並不一致，不同支付系統有各自的讀卡器。由於缺乏統一交易平台，商戶須裝置不同讀卡器供顧客使用，以致窒礙流動支付服務的發展。筆者建議當局不妨向內地、新加坡、歐美等國家借鑑，設立電子支付統一讀卡器（UnifiedPOS）。
支付寶、WeChat Pay等流行的二維碼支付工具，讓商舖毋須安裝額外收款設備，收款成本得以降低，因而在內地迅速普及。至於本港消費市場則廣泛接納信用卡，若要進一步推廣電子支付服務，其實可以朝着手機近場通訊（Near Field Communication，簡稱NFC）技術的方向發展，不過支付時仍要出示預付卡、信用卡或手機內的QR Code，所需時間較長。
但隨着NFC技術逐漸完善，預計2022年第二季開始，香港的消費者可選擇將本地銀行發行的預付卡、信用卡等綁定於NFC錶帶、手鏈、戒指各類配飾。在澳洲，曾有演唱會主辦機構與贊助銀行及Visa PayWave合作，在贈送給入場觀眾的太陽眼鏡內置NFC晶片，只須掃描眼鏡臂，就能用太陽眼鏡來購物。要普及使用NFC信用卡技術的難度不高，但商戶有賴政府政策支持。
毋庸置疑，電子支付服務對促進經濟增長不可或缺。根據評級機構穆迪在56個國家進行的研究報告【註2】，2008至2012年間，電子付款方式為全球經濟帶來共約1萬億美元的額外進賬，相當於創造190萬個就業職位。荷蘭央行研究亦發現，就零售而言，付款卡支付成本較現金低6%。巴西央行的研究更顯示，「無紙化」支付方式所節省的成本可高達經濟總額的1%。
香港若要邁向無現金社會，不論特區政府或銀行業，均須着力減輕商戶的電子支付成本，並提升款項過賬效率，以免商戶顧慮額外成本而寧取現金。為推動電子支付市場的發展，金管局先後推出香港零售支付共用二維碼規格，並提供「香港共用二維碼」流動應用程式，以便商戶統一二維碼，在店內展示或列印在賬單上，接受透過不同支付服務供應商的付款。
再者，金管局推行「轉數快」快速支付系統，提供跨銀行、跨電子錢包的即時轉賬支付平台，港元和人民幣的交易同樣適用；截至2020年年底，已錄得688萬個登記用戶，共處理1億7千萬宗實時交易。2020年12月推出了新功能之後，市民亦可經銀行以香港身份證號碼綁定銀行賬戶，以「轉數快」收取由已有收款人身份證號碼的機構發放的款項，令收發款項更靈活快捷。
除了零售層面的電子支付，香港應積極進行有關CBDC方面的研究。在跨境貿易支付層面繼續加以試用之餘，香港亦宜加強準備CBDC在零售消費的應用，包括研究港元數碼貨幣（e-HKD），並繼續與人民銀行合作，就數碼人民幣（e-CNY）在香港的使用進行技術測試，以便利發展內地和本港居民的跨境支付服務。
作為未來電子商務發展的核心，數碼貨幣及電子支付的普及，將有效地提升電子商務的發展，並為網絡經濟擴闊空間。特區政府應緊貼環球市場的潮流及把握科技創新帶來的機遇，通過政策協助香港登上數碼經濟的新台階。
【註1】：The Global Payments Report 2021, Worldpay from FIS
【註2】：”The Impact of Electronic Payments on Economic Growth”, Moody’s Analytics, February 2016
謝國生 港大經管學院金融學首席講師、新界鄉議局當然執行委員
何敏淙 港大經管學院經濟金融學助教
（本文同時於二零二一年九月十五日載於《信報》「龍虎山下」專欄）
