电子支付 时代洪流
特区政府于今夏推出消费券计划，惠及整体社会，市民可选择透过支付宝香港、八达通、Tap & Go「拍住赏」及WeChat Pay HK领取总值5000元消费券，令此4家储值支付平台合共增加了逾220万个新账户，而增设电子支付系统的商户亦超过48000个。
今年发表的一份全球支付报告【注1】 指出，2020年就一般零售消费付款而言，信用卡仍是香港人的首选，其中40%和45%的受访港人，主要以信用卡进行网上购物和店内消费；内地人则普遍使用电子钱包，其中71%的内地受访者会用作网购，48%用作店内消费。报告亦预计到2023年，电子钱包的使用率将占零售业销货总值23%，并将成为增长最快的店内付款方式；以现金结账的比率则持续下降。
手机上的电子钱包（如PayMe）具备增值功能，可用于购物或向个人付款（P2P支付）；须受金融管理局（金管局）的储值支付工具发牌制度规管。其他电子支付工具，包括信用卡、Apple Pay和Google Pay等，由于没有储值功能，则不受这方面规管。
回溯香港的「无现金」发展史，香港早年作为全球电子支付的先驱，是首个使用电子货币八达通的城市。1997年9月电子智能卡八达通系统面世，至今已涵盖大部分运输、零售等多个范畴的小额交易，平均每名港人持有4张八达通卡，每日交易平均超过1500万宗。
目前手机支付在本港仍未能如内地般普及，原因何在？第一，由于信用卡等付款方式在内地本来就不普及，于是从零开始，逐步建立起无现金社会，相继推出支付宝、WeChat Pay等。反观香港市民则一向习惯使用信用卡和八达通，支付业务早被两者占据，余下市场空间有限，利润亦微薄，后来者必须另辟蹊径，例如提供P2P支付服务。
第二，基于网络安全及个人私隐的考虑，用户须以实名登记账户的手机支付，而港人多以电子支付作小额交易。所以即使领取政府消费券，亦有市民宁可购买新的租用版八达通卡，而不用手机应用程式。但事实上，金管局在2016年8月发出首批储值支付工具（SVF）牌照，至今共有18个持牌人。由于当局发牌制度监管严谨，在安全方面应能提供一定保障。
放眼世界，多国正在积极研究中央银行数码货币（central bank digital currency，简称CBDC），将有利于淘汰现金。
CBDC凭借央行的信誉和法律地位为后盾，其地位不亚于实体货币。此外，为应付来自加密货币之一的稳定币（stablecoin）的威胁，例如Facebook的Diem，央行有必要维持对金融支付系统的控制。
第三，现时本港流动支付技术的系统并不一致，不同支付系统有各自的读卡器。由于缺乏统一交易平台，商户须装置不同读卡器供顾客使用，以致窒碍流动支付服务的发展。笔者建议当局不妨向内地、新加坡、欧美等国家借鉴，设立电子支付统一读卡器（UnifiedPOS）。
支付宝、WeChat Pay等流行的二维码支付工具，让商铺毋须安装额外收款设备，收款成本得以降低，因而在内地迅速普及。至于本港消费市场则广泛接纳信用卡，若要进一步推广电子支付服务，其实可以朝着手机近场通讯（Near Field Communication，简称NFC）技术的方向发展，不过支付时仍要出示预付卡、信用卡或手机内的QR Code，所需时间较长。
但随着NFC技术逐渐完善，预计2022年第二季开始，香港的消费者可选择将本地银行发行的预付卡、信用卡等绑定于NFC表带、手链、戒指各类配饰。在澳洲，曾有演唱会主办机构与赞助银行及Visa PayWave合作，在赠送给入场观众的太阳眼镜内置NFC晶片，只须扫描眼镜臂，就能用太阳眼镜来购物。要普及使用NFC信用卡技术的难度不高，但商户有赖政府政策支持。
毋庸置疑，电子支付服务对促进经济增长不可或缺。根据评级机构穆迪在56个国家进行的研究报告【注2】 ，2008至2012年间，电子付款方式为全球经济带来共约1万亿美元的额外进账，相当于创造190万个就业职位。荷兰央行研究亦发现，就零售而言，付款卡支付成本较现金低6%。巴西央行的研究更显示，「无纸化」支付方式所节省的成本可高达经济总额的1%。
香港若要迈向无现金社会，不论特区政府或银行业，均须着力减轻商户的电子支付成本，并提升款项过账效率，以免商户顾虑额外成本而宁取现金。为推动电子支付市场的发展，金管局先后推出香港零售支付共用二维码规格，并提供「香港共用二维码」流动应用程式，以便商户统一二维码，在店内展示或列印在账单上，接受透过不同支付服务供应商的付款。
再者，金管局推行「转数快」快速支付系统，提供跨银行、跨电子钱包的即时转账支付平台，港元和人民币的交易同样适用；截至2020年年底，已录得688万个登记用户，共处理1亿7千万宗实时交易。2020年12月推出了新功能之后，市民亦可经银行以香港身份证号码绑定银行账户，以「转数快」收取由已有收款人身份证号码的机构发放的款项，令收发款项更灵活快捷。
除了零售层面的电子支付，香港应积极进行有关CBDC方面的研究。在跨境贸易支付层面继续加以试用之余，香港亦宜加强准备CBDC在零售消费的应用，包括研究港元数码货币（e-HKD），并继续与人民银行合作，就数码人民币（e-CNY）在香港的使用进行技术测试，以便利发展内地和本港居民的跨境支付服务。
作为未来电子商务发展的核心，数码货币及电子支付的普及，将有效地提升电子商务的发展，并为网络经济扩阔空间。特区政府应紧贴环球市场的潮流及把握科技创新带来的机遇，通过政策协助香港登上数码经济的新台阶。
【注1】：The Global Payments Report 2021, Worldpay from FIS
【注2】：”The Impact of Electronic Payments on Economic Growth”, Moody’s Analytics, February 2016
谢国生 港大经管学院金融学首席讲师、新界乡议局当然执行委员
何敏淙 港大经管学院经济金融学助教
（本文同时于二零二一年九月十五日载于《信报》「龙虎山下」专栏）
